在党的二十大报告中，促进多层次医疗保障有序衔接，完善大病保险和医疗救助制度，被明确为医疗保障事业高质量发展的关键方向。在这一背景下，福建省的“惠闽宝”作为城市定制型商业医疗保险的杰出代表，以其低费用、高保障的特点，为构建多层次医疗保障体系、助力健康中国建设和应对人口老龄化国家战略提供了有力支持。近期，“惠闽宝2024”新产品的发布，更是展示了其在可持续发展方面的典型经验和创新实践。
商业医疗保险在我国多层次医疗保障制度中扮演着不可或缺的角色。随着人民生活水平的不断提高，医疗费用总支出在逐年上升，但商业保险支出在总支出中的占比一直较小，发挥作用不足。财政部数据显示，2022年我国卫生健康支出22542亿元，较上年增长了17.8%，但我国国民医疗费用个人自费负担仍然较重，这也为商业医疗险爆发式增长奠定了基础。
2020年以来，从中央顶层设计到各地具体办法，都将发展补充医疗保险、商业健康保险作为建立多层次社会保障体系的主要抓手，城市定制型商业医疗保险（又称“惠民保”）应运而生。
2023年“贯彻落实党的二十大重大决策部署，着力推动医保高质量发展”新闻发布会上，国家医保局回应促进商保发展方面的考虑和措施表示，“近年来，各地开展的‘惠民保’项目，国家医保局认为，可以作为一种具有普惠属性的商业医疗保险，也是完善多层次医疗保障体系的有益探索。”
在众多惠民保产品中，近期发布新产品的福建省“惠闽宝2024”是可持续发展的典型代表之一。7月10日，福建省定制型商业医疗保险“惠闽宝2024”上线，参保人数已破240万。据福建省医疗保障局透露，自2022年推出以来，“惠闽宝”两年累计参保超557万人次，累计赔付金额超 3.68亿元。
从减负程度来看，2022年和2023年福建“惠闽宝”参保费用为129元/人/年，单人最高赔付金额达125.47万元，单笔最大赔付金额为101.14万元。在基本医疗保险的基础上，进一步减轻参保人的医疗费用负担，实实在在降低了参保群众的看病就医压力，有效缓解了因病致贫、因病返贫的风险。
“惠闽宝”之所以能够在短时间内得到快速发展，这和它的普惠性密不可分。据福建“惠闽宝”运营团队介绍，该产品投保不限年龄、职业，带病可保，并衔接补充基本医保，保障范围涵盖医保目录内住院及门诊特病种费用、医保目录外住院费用、特定高额药品费用等。从公布内容可以看出，“惠闽宝”的推出，有效的降低人民群众医疗费用负担，也更好的满足参保人群的多元化医疗保障需求。
2024年4月5日，中共福建省委、福建省人民政府印发《关于加快推进“福见康养”幸福养老服务体系建设的若干措施》，提出贯彻实施积极应对人口老龄化国家战略，大力发展养老事业和养老产业，全力打造居家有服务、兜底有保障、普惠有机制、市场有选择的“福见康养”幸福养老服务体系，让全省老年人更好共享改革发展成果、安享幸福晚年。
为响应该措施的号召，“惠闽宝”产品附加了健康管理服务，让投保人能够享受更丰富的医疗保障。福建“惠闽宝”运营团队介绍，2024年福建“惠闽宝”健康管理服务扩展到了25项，覆盖参保人健康管理、就医服务、购药福利、社区理疗、中医养生、眼口筛查、健身服务等全流程健康管理服务需求，让投保人能够享受更丰富的医疗保障。
福建“惠闽宝2024”参保人数已破240万，这在一定程度上起到了助力构建福建省多层次医疗保障体系，支持养老事业建设的功效，可以说“惠闽宝”是落实福建围绕推进健康中国建设、应对人口老龄化国家战略的有效举措之一。
“惠民保”既有商保的基本特征，又兼具普惠性。如何二者兼顾？业内人士指出，惠民保要可持续高质量发展，就不能照搬商保模式，或简单的作为传统基本医保的衍生或升级。
专家认为，“惠民保”类产品要保持社商融合的中间定位，既紧紧依靠政府支持，又要用足市场功能，与纯商业健康险和基本医保差异化发展。其中，政府对于保险项目在政策、产品、运营、宣传各层面大力支持，做好充分的协调和沟通，才能更加有效的促使“惠民保”服务民生，助力人民健康保障高质量发展。
“惠闽宝”作为福建省城市定制型商业医疗保险的杰出代表，以其独特的普惠性、低费用高保障的特点，不仅为福建省的多层次医疗保障体系构建提供了有力支持，也为全国商业医疗保险的发展提供了宝贵的经验和启示。未来，“惠闽宝”将继续秉持服务民生、助力人民健康保障高质量发展的宗旨，不断创新和完善，为福建省乃至全国的医疗保障事业贡献更大的力量。我们有理由相信，在政府的大力支持和市场的积极推动下，“惠闽宝”将成为更多人民群众信赖和选择的医疗保障品牌，为健康中国建设和积极应对人口老龄化国家战略作出更大的贡献。
